Главная Снять квартиру Сдать квартиру Купить квартиру Продать квартиру Контакты

Форма заявки

ваше имя

контактная информация

тип заявки

тип объекта

город

для заметок и комментариев

Полная форма заявки >

Как формируется кредитная история

Не имеет значения, для какой цели был взят кредит – на жилье, автомобиль или же на потребительские нужды. Вся информация тщательно сохраняется. Кредитная история характеризует заемщика с положительной или отрицательной стороны, в ней хранятся данные о том, где, когда и сколько денег брал человек, вовремя ли он оплачивал займы и имеются ли сейчас на нем задолженности по кредитам.

Формируется этот важный документ в так называемом бюро кредитных историй. Банки отправляют туда свои сведения. При этом информацию передают только с согласия самого заемщика. Как гласит закон, кредитные организации должны передавать все данные, имеющиеся у них в распоряжении, на которые дано согласие заемщиков, минимум в одно бюро. Срок передачи такой информации составляет около 10 дней.

Кредитная история очень важна при получении любого займа в банке. Ведь если она характеризует клиента как положительного заемщика, то шансы на выдачу кредита возрастают. Иногда полезно узнавать свою кредитную историю, тем более, что порой банк забывает передавать данные о погашении задолженности. В таком случае следующий кредитор в выдаче займа вам может отказать. Раз в год запрос таких данных обойдется клиенту бесплатно, за все последующие запросы придется заплатить.

Если у клиента есть просрочки по кредитным картам (порой о которых клиент даже не знает), то, во-первых, не пытайтесь умолчать об этом, указывая ложные данные в анкете на кредит, банк все равно узнает. Во-вторых, сейчас появились банки, которые лояльно относятся к просрочкам, понимая, что в кризис многие потеряли работу и испытывали финансовые трудности. Конечно, играет роль степень тяжести просрочки, банк не предоставит ипотечный кредит клиенту с текущими и длительными просрочками, но рассмотрит клиента, который несколько раз допускал просрочки, а потом возвращался в текущий график погашения и уже закрыл эти кредиты.

Если в настоящий момент у клиента нет кредитов, но есть кредитные карты, то, как правило, клиент не всегда правильно их закрывает.Многие считают, что кредитные карты не считаются кредитом. Это мнение ошибочно, поскольку к каждой кредитной карте привязан кредитный счет. Банк «видит» всю сумму лимита кредитной карты вне зависимости от того, пользуются ли сейчас кредиткой или нет. Точно так же по любому другому кредиту банк «видит» в системе полную сумму, выданную вам изначально. При этом, даже если клиенту просто прислали карточку по почте с предложением активировать по указанному телефону, а он этого не сделал, карточный счет уже создан на имя клиента и банки будут считать, что он в любой момент может воспользоваться этой суммой. Так же существует практика перевыпуска карт в связи с истечением срока действия предыдущей, и в ряде случаев эти карты могут оказаться активными, то есть с вас банк спишет плату за годовое обслуживание карты и будет начислять пени за несвоевременную уплату в дальнейшем. Поэтому от ненужной кредитной карты следует отказываться сразу, если  она не нужна. На практике бывали ситуации, когда клиент с хорошим доходом по справке 2-НДФЛ получал отказы в нескольких банках без объяснения причин при попытке получить ипотечный кредит, причем клиент уверял, что никогда в жизни не брал никаких кредитов.

В подобной ситуации необходимо обратиться в бюро кредитных историй с запросом по проверке собственной кредитной истории: не часто, но, бывает, там содержатся ложные сведения о заемщике, например, перепутано отчество и т.п. Далее необходимо заняться исправлением кредитной истории, получить справки из банков об отсутствии задолженности и передать эти сведения в БКИ.

В настоящий момент банки существенно развили инструменты андеррайтинга (анализа платежеспособности) клиента и некоторые из них способны анализировать не только ситуацию самого заемщика, но и его окружения. Банк может отказать, если сочтет долговую нагрузку семьи достаточно высокой, особенно при оформлении ипотечного кредита, а у родителей клиента, например, кредит уже есть.

Вывод следующий:

1) если были просрочки не более 3 раз и не дольше 30-60 дней, и сейчас все кредиты погашены, то можно пробовать получить ипотечный кредит.

2) если клиент получил несколько отказов в банках, и у него хорошая кредитная история, то следует подать запрос в бюро кредитных историй. Как это сделать, подробно описывается на сайте Банка России: http://ckki/.www.cbr.ru/.

 

Как проверить кредитную историю

Для того чтобы проверить кредитную историю заемщику необходимо явиться с паспортом в офис БКИ и попросить показать «кредитное дело». Паспорт необходим для удостоверения личности: по действующему законодательству БКИ не имеют право раскрывать содержание кредитной истории посторонним лицам. Если БКИ с кредитной историей находится в одном городе, а клиент в другом, это обстоятельство усложняет процесс. В этом случае есть два пути. Первый – приехать в город дислокации БКИ. Второй – отправить в адрес БКИ запрос. При этом подпись клиента на запросе должна быть подтверждена нотариусом.

Для того чтобы определить, в каком именно БКИ (одном или нескольких) на заемщика заведена кредитная история, необходимо знать ее код. Код заемщику присваивает банк при выдаче кредита. Зная его, можно зайти на сайт ЦККИ, ввести этот код и определить, в каком именно БКИ хранится кредитная история.

Однако, как правило, счастливый заемщик, получивший кредит, мчится домой, не дожидаясь оформления кода. И когда возникает потребность ознакомиться со своей кредитной историей, непонятно, где ее искать. В этом случае можно обратиться в специально созданную при Центробанке России организацию – Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

Если заемщик не знаете свой код и не знает, в каком БКИ хранится кредитная история, можно обратиться с этой проблемой в любое БКИ или банк, который отправят запрос в ЦККИ. Данная организация направит ответ с номер кода. Заемщик может самостоятельно выслать телеграмму с запросом в ЦККИ, но обязательно с заверением подписи (такая услуга есть на почтамтах).

Если заемщик не согласен с информацией, которая содержится в его кредитной истории, он может написать заявление в БКИ с требованием перепроверить эти сведения. По закону БКИ обязаны это сделать в течение 30 дней. На время проверки информация в кредитной истории помечается как «оспариваемая». А далее, либо банк, в который обратится БКИ, подтвердит правоту заемщика, либо ему откажут в исправлении сведений. В последнем случае, если заемщик уверен, что прав, можно пожаловаться в Центробанк или Федеральную службу финансовых рынков (ФСФР). Именно ФСФР выдает лицензии БКИ и контролирует их деятельность.

 

Получая очередной кредит, клиенту необходимо рассчитывать свои финансовые возможности. Реальных способов нелегально исправить плохую кредитную историю не существует.